很多人都听说过香港储蓄分红险，不少人也想入，但由于了解甚少，不买害怕错过，买了又害怕买错。所以今天我就把香港的“老四家”巨头，友邦、保诚、宏利、安盛的招牌产品拉出来溜溜，主要从收益和功能两个维度来做个对比，看看谁才是目前香港储蓄分红险的性价比之王~为了方便对比，以“0岁男孩、年交6万美元、交5年”为例，选出各家公司的头牌产品来PK一、收益方面01回本时间港险有两个回本时间，一个是预期回本，另一个则是保证回本。预期回本是包含分红情况下，预期的回本时间；而保证回本则是不考虑分红，只测算保证收益的回本时间。举个例子。如果是6万美金，5年交，一共30万美金的话，预期回本最快的是宏利6年，其次是友邦、保诚、安盛8年。比如在第6个保单年，宏利的现金价值为300400美元，成功回本，而友邦、保诚、安盛在8个保单年才成功回本，此时宏利的现金价值累计为37万美元，多出7万美元。而保证回本最快的是友邦、保诚、宏利18年，安盛25年。如此看来，在预期回本速度上，宏利稳拿第一，保证回本几家差不多，安盛最晚。02预期收益从前面的图里可以看到，前25年预期收益最高的是宏利，其次是友邦、保诚、安盛，那这几款产品具体的预期收益如何呢？Top1：宏利宏利的「宏Z传承」第6年回本，到了第18年，30万本金增长至75万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了63.1万美金，实现了本金的2倍。而在第30年时，最初的30万本金已经累积到了156万美金，实现了本金的5倍增长；在第50年时，账户上的现金为647万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2728万美金，30万的本金翻了90倍。Top2：友邦友邦的「盈Y3」在第8年时投资回本，到了第18年，本金增长至68万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了54.1万美金，本金不到2倍。而在第30年时，最初的30万本金已经累积到了157万美金，实现了本金的5倍增长；在第50年时，账户上的现金为645万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2712万美金，30万的本金共翻了90倍。……Top3：保诚保诚的「隽F」第8年回本，到了第18年，本金增长至68万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了54.3万美金，本金不到2倍。而在第30年时，本金已经累积到了158万美金，翻了5倍；在第50年时，账户上的现金为644万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2693万美金，30万的本金共翻了89倍。Top4：安盛安盛的「挚H」在第8年时投资回本，到了第18年，本金增长至62万，在第15年时，30万美金已经累积到了49.6万美金，本金不到2倍。而在第30年时，本金已经累积到了160万美金，翻了5倍。在第50年时，账户上的现金为641万美金，本金翻了21倍。第100年的时候，金额是2573万美金，30万的本金共翻了86倍。可以看到，这几款产品其实核心还是前期的差异，30万本金，第十五年宏利预期收益63万，比安盛的49.6万整整多出13万美金收益。长期收益则相差不大，50年持有，保单现价预期都是21倍的本金。03预期IRR说完了现金价值，咱们来算一下它们的预期IRR（退保年化利率）：从图上可以看到，前20年宏利「宏Z传承」的IRR可以说是遥遥领先，保单第8年，几款产品全部回本，宏利的「宏Z传承」IRR为2.21%，第9年，宏利IRR已经突破4%+，而同期友邦、保诚、安盛的IRR分别是2.02%，2.02%，1.18%，直接相差了2个百分点。20年「宏Z传承」的IRR就破6%，而友邦、保诚、安盛至少还需要5年时间才能到达6%的收益。不过在30、40年的时候，安盛的irr比较其他三款产品要高。50年后，宏利继续领跑，而此时友邦irr的表现也还不错，只有安盛弱些。综合下来，宏利的预期收益可以说全场最佳，尤其是前期甩了同类一大截，而友邦后面的表现也还不错，多次与宏利并列第一。04提取对比我们以0岁男孩，5万美金，5年交，一共25万美金做个提取方案，看看谁账户上还剩的钱最多（单位均为美金）:从图可知，85岁友邦提取后，还剩1239万美金，安盛1361万美金，保诚1071万美金，而宏利是1362万美金。那这个数据如何来的呢？给大家算一算：假设大学期间（18~21岁）每年提7万美金，提取4年，一共28万美金用作教育金；30岁可以一次性提30万美金，用作创业金、婚嫁金；55岁时退休，每年提12万美金补充养老金；到85岁一共提了430万美金，此时退保的话，账户还剩余1362万美金，算下来，总共可以提取1792万美金，与25万美金的本金相比，翻了71.68倍。而同样的提取方式，安盛与宏利差不多71.64倍，友邦的本金翻了66倍，保诚只有60倍。所以，同样的金额，同样的提取，宏利性价比最高。二、功能方面收益方面咱们就对比完了，接下来看看几款产品的功能有啥不同？01基础功能可以看到，友邦、保诚、宏利、安盛这几家保司的产品基础功能都具备，只不过具体细节有些不一样，其中最大的差别是红利锁定功能，红利锁定啥意思呢？就是如果当时的经济形势不太好，或者自己不想参与分红了，你就可以将保单中的部分或全部红利锁定起来，给你固定利率的收益，不再参与分红。宏利在第5个保单年就可以锁定红利，但从第5~9个保单年期间，每年不能超过10%，总比例不超过50%，保诚呢，投保的第10年后可使用锁定功能，锁定比例为10%~50%，总比例不能超过50%，友邦在第15个保单年才能锁定红利，解锁比例在10%~100%之间，安盛也在第10个保单年起就可以锁定红利，锁定率没有上限。从锁定时间来看，宏利是最早的，但只能锁定50%。安盛最快第十年可以全额锁定，锁定比率无上限，设计相对是最好的。……那为什么香港储蓄分红险要设计这个功能呢？因为港险的收益=保证收益+非保证收益（分红收益），其中非保证收益占了全部收益的大部分，所以有些香港分红产品就提供了“分红锁定”功能，投保人可以利用这个功能，把非保证性的红利转变为保证性的红利，确保收益提前“落袋为安”，而这部分收益咱们可以选择提取，也可以放在保险公司继续赚取收益。02特色功能最后再说说它们各自的特色功能：安盛的「挚H」有一个“双重货币账户”的功能，在第10个保单日，可以配合它的“分红锁定”功能，锁定红利后分别在两个货币账户存钱，分别是主要货币户口和环球货币户口，相当于更灵活版的货币转换功能，可以一部分收益存美金，另一部分存人民币。友邦的「盈Y3」有一个“精神上无行为能力选项”，投保人可以提前指定预定代领人和保单价值提取的百分比，如果投保人不幸患有精神疾病，无法行使保单权益，那预定代领人可以代表投保人获得赔偿，有点类似信托功能。宏利的「宏Z传承」的“身心守护预支保障”与友邦「盈Y3」的“精神上无行为能力选项”相类似，不同的是，投保人在9种危疾和5种精神疾病时，可以一次性选择锁定100%的终期红利，锁定的红利可以留在保险公司账户上继续生息。与另外几款产品相比，保诚的「隽F」的功能都不是很有特色，“失业保障”就是65岁前非自愿失业超过一个月，最长可以晚交1年的保费。……好了，最后小结一下，以上就是香港老四家王牌储蓄险收益和功能的一个情况，从收益来看，不管是回本速度还是预期收益，宏利都是最优秀的，其次是友邦。那这么高的预期收益，宏利和友邦到底能不能实现呢？实际得看保险公司的投资能力，而我们可以从各家保险公司的过往分红中参考一二，从友邦71款分红产品来看，总现金价值实现率均值为99.2%，方差为0.079%，这就意味友邦的分红波动比较小，而宏利的65款分红产品，总现金价值实现率均值为97%，相较于友邦，宏利的分红波动会稍大一点。如果前期要进行提取的话，表现不错的是宏利和安盛，85岁退保，25万美金的本金预期翻了71倍；从功能来看，友邦的保单功能最完善丰富，其次宏利也做的不错。综合下来，宏利暂时算是目前英式分红里的收益之王，当然友邦也是不错的考虑选项。查看和获取更多铲品信息可以关主我的同名gzh: 胡胡的全球笔记~

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